Покупала холодильник, в последний момент решила приобрести более дорогую модель, чем рассчитывала изначально, поэтому оформила потребительский кредит в одном из банков — тут же, в магазине. Вместе с кредитным договором меня заставили оформить страховку — без неё кредит не давали. Я согласилась, увидев, что в договоре написано, что я вправе отказаться от страхования в любое время. Через день обратилась в банк, чтобы расторгнуть договор страхования: меня отправили в страховую компанию, а оттуда — обратно в банк. В конце концов девушка в банке приняла моё заявление, сказала, что ответ придёт письменно. Через неделю я получила эсэмэску: мол, «банк не нашёл оснований для удовлетворения вашего обращения». Это как, вообще, законно? И что теперь делать? Надежда
НАВЯЗАННЫЕ УСЛУГИ
Пять дней на «охлаждение»
С этим вопросом мы обратились к руководителю Архангельской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Правозащита» Сергею ХРОМОВУ.
Сергей Робертович ответил, что навязывание договора страхования при оформлении кредитного договора лично он считает навязанной услугой. А это — нарушение Закона РФ от 7.02.92 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Договор о страховании, идущий «в нагрузку» к потребительскому кредиту, можно расторгнуть, если написать заявление в течение пяти дней. Не удовлетворят добровольно — обращаться в суд.
Согласно п. 2 ст. 16 упомянутого закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю, должны быть возмещены в полном объёме.
Но можно ли применять эту статью к сфере кредитования и страхования? Тут есть определённые нюансы. По одинаковым, по сути, делам суды в разных регионах принимали разные решения — в зависимости от того, чья сторона представляла больше аргументов.
Но с 1 июня 2016 года полностью вступило в силу указание ЦБ России от 20.11.15 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которому страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение пяти суток после заключения договора (так называемый период охлаждения).
Это указание распространяется и на страховку по кредиту. Из этого правила, установленного Центробанком, есть исключение — страховка при ипотечном кредитовании, поскольку речь идёт о крупных суммах и риски банка велики. Этот момент регулируется ст. 935 Гражданского кодекса РФ и ст. 31 Закона «Об ипотеке».
Но если речь идёт об обычном потребительском кредите, то закон на стороне клиента — главное, уложиться в срок. По заявлению клиента страховая компания обязана расторгнуть договор и вернуть деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения — 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если написать заявление об отказе от страховки через три рабочих дня, то вам вернут уплаченную сумму за вычетом стоимости трёх суток страхования.
В добровольно-принудительном порядке
Страхование регулируется ст. 935 Гражданского кодекса РФ. Закон гласит, что страхование жизни — это добровольный выбор самого заёмщика. К сожалению, на практике банки заставляют своих клиентов оформлять страховки по кредиту в добровольно-принудительном порядке.
Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами — КАСКО. Всё это делается с одной целью — снизить риски для банков. Страховка позволяет им не остаться внакладе, даже если вы не сможете вернуть кредит, то есть если наступит один из страховых случаев.
Нововведение от 1 июня 2016 г. защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки. Только не все об этом знают.
Почему же банк, в который обратилась наша читательница, «не нашёл оснований для удовлетворения обращения»?
Сайт infapronet.ru, посвящённый вопросам сферы кредитования, приводит статистику: только 30% клиентов возвращают суммы, уплаченные за страховку, остальные 70% терпят поражение. Подписать договор куда легче, чем его расторгнуть. Если для клиента лишние платежи по страховке не слишком большой ущерб в его бюджете, он может решить, что нервы дороже, и не станет связываться с судом.
Так что же делать, если вы оказались в такой ситуации? Не помешает помощь квалифицированного юриста, потому как в договоре, который вы подписали, могут быть подводные камни.
Скажем, формулировка «Банк обязуется перечислить со счёта часть кредита в размере … рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключённому Клиентом договору страхования жизни заёмщиком кредита». Слово «добровольно», имеющееся в тексте, ваша подпись под договором — и вам уже трудно будет доказать, что страховку вам именно навязали.
Лазейка в законе: страхование гуртом
Уже после вступления в законную силу «правила пяти дней» банки и страховые компании нашли лазейку, препятствующую возврату страховки. Клиентам предлагается «подключиться к системе коллективного страхования». В таких договорах банк покупает страховую защиту на весь портфель своих заёмщиков. То есть страхователем является банк (юридическое лицо). А положение Банка России о возможности отказаться от страховки регулирует только отношения страховщика и физического лица.
Возможно, у читательницы именно такой случай — коллективное страхование, и никакой «срок охлаждения». Но если в договоре действительно написано, что клиент «вправе отказаться от страхования в любое время», то на это и следует делать упор, если вы правильно цитируете.
Бывает и так, что банки и страховые компании просто «теряют» заявления клиентов. Чтобы подстраховаться от этого случая, следует подавать заявление в двух экземплярах и потребовать, чтобы на том экземпляре, который остаётся у вас, сделали отметку о получении с указанием даты. Или отправить заявление заказным письмом с уведомлением о вручении.
А оно вам надо?
Совет на будущее: чтобы не оказываться в такой ситуации, лучше всего взять за правило не делать импульсивных покупок в кредит.
Очень нужна какая-то вещь, но не хватает денег? Насколько это вопрос жизни и смерти? Без холодильника (телевизора, велосипеда, норковой шубки, бриллиантового колье и т.п.) сутки прожить можно, отложите покупку на завтра. За это время можно поинтересоваться условиями кредитования в других банках, чтобы выбрать лучший вариант. А то и попробовать просто занять недостающую сумму у родственников и знакомых. Вообще без процентов.
По крайней мере, стоит выйти из магазина, прогуляться, подумать. Наверняка и продавец, разрекламировавший дорогой товар, и сотрудник банка, предоставляющего кредит, постарались вас психологически обработать. Отдышитесь, выпейте водички, подумайте о том, на что ещё можно потратить деньги, которые собрались выплачивать в качестве процентов по кредиту и страховых взносов.
Если вещь вам действительно необходима — вернитесь, только не позволяйте больше собой манипулировать и очень внимательно прочитайте все пункты договора, не стесняясь задавать вопросы по каждому.
Фото с сайта life.ru
