На одного жителя Поморья приходится
84 тысячи рублей долгов по кредитам

Полезные советы давали финансовые эксперты на семинаре «Защита прав потребителей финансовых услуг», который прошёл в Архангельске в рамках проекта Министерства финансов России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».

Кредитная история

Кредит — хорошо или плохо? Однозначно ответить нельзя. С одной стороны, мы добровольно подписываемся на то, что будем переплачивать. С другой — это возможность приобрести действительно необходимую нам вещь, когда денег на неё по каким-то причинам не хватает.
Как сообщил управляющий Отделением по Архангельской области Северо-Западного Главного управления Центрального Банка России Михаил Карпунин, к ноябрю нынешнего года на одного жителя нашего региона приходилось около 84 тысяч рублей задолженности по различным кредитам, что на 12% больше, чем в начале 2014 года (аналогичный показатель по России — порядка 73 тысяч рублей).
Вместе с тем северяне платят по кредитам всё же более дисциплинированно, чем жители иных регионов страны. Уровень просроченной задолженности по кредитам населения на 1 ноября 2016 года по нашему региону составлял 5,9%, по Северо-Западному округу — 2,7%, в целом по России — 8,3%.
Специалисты отмечают, что жители региона стали больше брать кредитов на покупку жилья: к 1 ноября 2016 года 45% — ипотечные кредиты, 55% — потребительские (на 1 января 2014 года это соотношение было 30% и 70% соответственно).
Как не превратиться в заложника кредита? Оптимальный вариант — когда выплаты по кредитам не превышают 30% от вашего дохода.
Государство разработало разные защитные механизмы для заёмщиков. Так, закон о потребительском кредите (займе), который действует с 2014 г., позволил сделать условия выдачи кредита более прозрачными и понятными. Введены ограничения на величину полной стоимости кредита. Разработаны правила размещения её в кредитном договоре. Также установлены ограничения размера онлайн-займа (15 тысяч рублей) и предельного размера долга.

Есть желание…  А возможности?

Прививать финансовую грамотность необходимо с детства, уверен Сергей Макаров, заместитель директора Института финансового планирования, независимый финансовый советник.
У всех нас на протяжении жизни есть базовые желания, и они примерно одинаковы: покупка квартиры, обучение детей, приобретение автомобиля, путешествия и т.д. И часто мы хотим больше, чем позволяют наши возможности.
Вспомните, не про вас ли история, прозвучавшая в известном фильме «Кавказская пленница»: «Имею желание купить дом, но не имею возможности. Имею возможность купить козу, но не имею желания». Стоит ли брать кредит на отпуск, например, в Таиланде, если вы пока на него не заработали, а в последующем придётся целый год отдавать половину своего дохода?
Специалисты напоминают, что, определяя долгосрочные цели, нельзя забывать про инфляцию, надо учитывать её при составлении своих финансовых планов. Например, желанный автомобиль, который сейчас стоит 500 т.р., через пару лет может стоить уже вполовину дороже, а значит, и откладывать надо начинать сразу большую сумму.

Эмоции в сторону

Финансовые решения важно принимать грамотно и рационально. Бывало ли так, что деньги как будто уходят у вас сквозь пальцы, непонятно на что? Часто при планировании и распределении бюджета нам мешают… чувства. Припомните, как в порыве эмоции вы купили абсолютно ненужную вам вещь: свечу, которая не вписывается в интерьер квартиры, или по распродаже неудобные туфли. Теперь эти вещи пылятся в шкафу, иногда мы натыкаемся на них и спешим снова убрать в дальний угол. А вот специалисты по финансовому планированию советуют такое добро ставить на видное место, это убережёт вас в дальнейшем от совершения импульсивных покупок.

Время — деньги

Сократить расходы, добиться финансовой независимости помогут простые правила: каждый день записывать свои доходы и расходы, заранее совершать долгосрочные покупки (например, подарки к Новому году лучше покупать не 31 декабря), не стоит пренебрегать возможностью получить налоговые вычеты (за медицинские услуги, обучение, покупку первого жилья).
Также получить выгоду от повседневных расходов можно благодаря начислению процентов на остаток на карте, некоторые авиакомпании начисляют мили, и после ряда перелётов можно совершать бесплатные вылеты, бонусы есть и при бронировании отелей.
В погоне за экономией не забывайте про цену собственного времени. Когда вы решаете поехать за продуктами в крупный торговый центр, прикиньте, сколько вам придётся потратить на бензин, переведите своё потраченное время в рубли и обратите внимание, не прикупили ли вы вместе с акционными товарами что-то совсем вам ненужное?

На чёрный день

Создавать финансовую «подушку безопасности» следует начинать как можно раньше. На непредвиденные расходы резервный фонд должен составлять 3—6 размеров ежемесячной оплаты труда (то есть если вы ежемесячно получаете 20 тысяч рублей, то ваш запас должен составлять 60—120 тысяч). Это резерв, которым вы можете легко воспользоваться в любой момент в чрезвычайной ситуации, будь то потеря работы или внезапная болезнь.
Подумать о своей будущей пенсии также следует как можно раньше. Оптимальным считается, если ваш доход на пенсии будет составлять 40—80% от вашего заработка сейчас. Добиться материального благополучия можно с помощью инвестиций. Есть различные варианты: недвижимость, депозиты, облигации, драгоценные металлы, бизнес. Но помните, что чем выше доходность от выбранного вами капиталовложения, тем выше риск потерять всё. Поэтому рекомендация от специалистов: не стоит выбирать что-то одно, лучше, если вы сможете разместить свой капитал в нескольких направлениях.
Анастасия КУДРИНА