Признать себя банкротом: шаги и последствия

Кредитная зависимость

— Актуальность принятия данного закона переоценить сложно, ведь только по официальной статистике долги россиян перед банками превысили 9 трлн рублей, что почти сопоставимо с годовым бюджетом страны, — комментирует председатель 5-го судебного состава Архангельского арбитражного суда Александр Цыганков. — Из них более 400 млрд признаны проблемными. Более 45 % экономически активного населения, то есть более 34 млн человек, живут в настоящее время в кредит. Полагаю, что реальная картина ещё более устрашающая, так как банки давно научились убирать из своей отчётности проблемные активы, в том числе передавая их коллекторским фирмам. Кроме того, граждане имеют долги не только перед банками по кредитным договорам.

Заметим, что просроченная задолженность жителей Архангельской области тоже значительная — более 5 млрд рублей. Эксперты говорят, что это связано с огромным количеством предложений на рынке кредитования. Хочешь — бери кредит в банке под проценты, которые преподносятся как низкие. Или обращайся в потребительские центры кредитования, которые сейчас на каждом шагу и которые предоставляют займы без особых требований к документам. Или покупай товар своей мечты в рассрочку. В результате человек подсаживается на кредиты, привыкая получать желаемое и не взвешивая свои реальные возможности, загоняя себя в долги. Специалисты говорят даже о новом явлении — «кредитной зависимости» граждан.

Отдельная строка — долги по ипотеке. Одним из первых в Архангельском арбитражном суде рассматривалось дело жительницы региона, которая купила в ипотеку дом в Подмосковье. Занимала в банке сумму в долларах, а через несколько лет начались финансовые трудности, да и курс валют сильно изменился. Сегодня банк требует от заёмщицы сумму в два раза больше, чем она должна была вернуть банку. Сейчас в суде ведётся дело о признании гражданки банкротом.

Доверяй финансовому управляющему

Отметим, что, как и при банкротстве юридических лиц, после рассмотрения дела о банкротстве должник освобождается от своих обязательств. Но всё ли так просто?

Начнём с того, что дела по банкротству физических лиц рассматривает Арбитражный суд Архангельской области. Подать заявление могут как сам должник, так и его кредиторы. Если долг достиг суммы в 500 тысяч рублей, кредиторы вправе начать процедуру банкротства, а сам должник может подать заявление в суд и при минимальной сумме долга, даже в 15 тысяч.

— Хотелось бы убавить первоначальный оптимизм должников, ожидающих легкого освобождения от груза непосильных долгов, — продолжает Александр Владимирович. — Во-первых, при обращении в суд должник должен перечислить на депозитный счёт арбитражного суда денежные средства на оплату вознаграждения финансовому управляющему (около 10 тысяч рублей). Во-вторых, необходимо оплатить пошлину в размере 6 тысяч рублей. Дальше вы должны иметь в виду, что при банкротстве гражданина практически всё его имущество (за редким исключением) подлежит реализации, при этом все права в отношении имущества осуществляются только финансовым управляющим. Он же распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях. Гражданин обязан раскрыть перед финансовым управляющим, как говорится, все свои карты: то есть информацию обо всех имеющихся у него банковских картах и счетах, рассказать историю сделок. Если должник будет предоставлять неверные сведения, скрывать или уничтожать своё имущество — в общем, в случае любых нарушений дело о банкротстве может быть закрыто, и гражданин не будет освобождён от долгов.

Реструктуризация или банкротство?

Но, предположим, дело уже рассматривается в суде. Какие решения могут быть приняты и какие преимущества они дают должникам?

Во-первых, должники, находящиеся в сложном материальном положении, благодаря имеющимся или предполагаемым в будущем доходам могут распланировать выплаты кредиторам и реабилитировать свою платёжеспособность. Закон предусматривает рассрочку до трёх лет для выплаты долга в том случае, если у заёмщика есть стабильный источник дохода. Этот процесс называется реструктуризация долгов.

Второй случай: если такой возможности нет, суд признает заёмщика банкротом, а его имущество распределяется между кредиторами, то есть идёт реализация имущества. К этому гражданин должен быть готов.

Но и это не всё. Предположим, вы признаны банкротом. Тогда вы будете иметь целый ряд ограничений.

Во-первых, в течение пяти лет с даты завершения реализации имущества должник не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам или договорам займа без указания на факт своего банкротства. Во-вторых, в течение трёх лет он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица. В-третьих, накладываются ограничения на выезд за рубеж.

Словом, чтобы начать процедуру банкротства, нужно взвесить все нюансы и последствия, чтобы не быть разочарованным от напрасно потраченных сил и средств.

Но вместе с тем бывают такие случаи, когда объявить себя банкротом — единственный способ цивилизованно освободиться от исполнения обязательств, пожертвовав при этом своим имуществом.

Закон работает всего три месяца, выводы делать пока рано. А мы продолжим тему в следующих публикациях.

Более 45% экономически активного населения, то есть более 34 млн человек, живут в настоящее время в кредит.

Просроченная задолженность по кредитам жителей Архангельской области — более 5 млрд рублей.

С начала действия закона (с 1 октября 2015 года) в Арбитражный суд Архангельской области поступило 105 заявлений от граждан, желающих признать себя банкротом. Лидер по обращениям — город Котлас, есть заявления и от северодвинцев.  В суде рассмотрены 10 дел о банкротстве физических лиц. Принятые решения по делам — реструктуризация долга и начало реализации имущества гражданина.

Ограничения для гражданина, признанного банкротом

•В течение пяти лет у должника могут возникнуть проблемы с получением новых кредитов.

•Сложности с выездом за границу.

•В течение трёх лет он не вправе занимать должности в органах управления.