Ещё раз о добровольно-принудительных страховках в банках и на почте

Тысяча штрафа — миллиард прибыли

В ведомстве уточняют, что сбор данных проводится в рамках дела о навязывании услуг страхования при осуществлении почтового перевода денежных средств. Сообщения принимаются по адресу электронной почты: delo@fas.gov.ru. Следует приложить копии чеков, а если клиент направлял в ФГУП «Почта России» соответствующую претензию, то и копии переписки по этому вопросу.
Ещё в декабре 2017 года ФАС выдала предупреждение Почте России о навязывании страховых услуг — их автоматическом оформлении при осуществлении почтового денежного перевода. Впрочем, в Почте России заверяли, что все услуги по страхованию оформляются только по желанию клиента.
Это не единственный пример борьбы с навязыванием подобных услуг, которую демонстрируют государственные органы. Так, за последний месяц Центробанк оштрафовал страховые компании «Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия» и «Альфа-Страхование» за необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования либо навязывание дополнительных услуг (ст. 15.34.1 КоАП РФ). Общая сумма штрафов по 13 делам — 850 тыс. рублей.
Вот только эксперты Общероссийского народного фронта (ОНФ) сообщают, что в 2017 году страховщики при посредничестве банков собрали по наиболее популярным видам услуг премий на 109,5 млрд руб. Так что санкции такого масштаба вряд ли их напугают.

«Фронтовики» наступают

Со своей стороны, ОНФ сообщает о разработке законопроекта по защите прав заёмщиков при получении потребительских кредитов. И Центробанк уже дал положительную оценку большей части этого предложения.
Речь идёт, в частности, о том, чтобы распространить «период охлаждения» (срок, когда клиент может отказаться от страховки и получить возврат уплаченной страховой премии) на так называемые договоры коллективного страхования жизни и здоровья, которые клиенты подписывают при получении кредитов. Такой период введён с 2015 года для индивидуальных договоров страхования после многочисленных жалоб на навязывание этих услуг. На сего-дня «период охлаждения» — 14 дней с момента подписания документа. Но банки и страховые компании нередко обходят это ограничение, присоединяя заёмщиков к «коллективному договору», который ранее заключили между собой.
Центробанк РФ согласен и с предложением ОНФ закрепить в законе право заёмщика на получение части страховой премии при досрочном отказе от договора страхования и при досрочном погашении кредита. Сейчас же граждане, погасив кредит, продолжают оплачивать уже ненужную им услугу. Суды нередко принимают решения в пользу кредитных организаций: клиентам не всегда удаётся доказать, что договор страхования был навязан.
Кроме того, комиссия за подключение заёмщиков к договорам коллективного страхования часто превышает размер самой страховой премии. И если премию хотя бы теоретически можно вернуть, отказавшись от договора, то получить назад сумму комиссии нельзя: это же плата за уже оказанную услугу банка. ОНФ предлагает запретить такие комиссии, и Центробанк это поддерживает.
Банк России согласился и с тем, чтобы обязать страховщиков указывать на первой странице договора страхования, который клиент банка заключает при получении кредита, что страховка эта добровольная. (Впрочем, не станет ли это формальностью? Профессиональные банковские менеджеры весьма искусно получают самые разные подписи у неискушённых клиентов.)
Кроме того, Народный фронт в проекте закона предлагает предусмотреть минимальный набор рисков, которые должны быть включены в договор коллективного страхования. Пока нередки случаи, когда и весьма дорогие полисы не покрывают даже утрату трудоспособности или смерть заёмщика.

Поможет ли памятка?

На днях появилась также информация, что Всероссийский союз страховщиков (ВСС) разработал стандарт, на который должны будут опираться страховые компании при заключении, исполнении и прекращении договоров страхования жизни и договоров страхования от несчастных случаев и болезней.
В частности, страховая компания при оформлении полиса по страхованию жизни или страхованию от несчастных случаев и болезней должна будет обеспечить клиента специальной памяткой.
Так, для полиса при получении кредита (страховка от несчастных случаев и болезней, страхование жизни) в памятке должно быть ясно указано следующее:
• заключение договора личного страхования не является обязательным условием кредита;
• договор носит долгосрочный характер и может предусматривать обязательства клиента по регулярной оплате страховых взносов, имеет период охлаждения (с указанием срока и условий возврата премии);
• страховая компания несёт те или иные обязательства;
• предусматривается ли возврат части внесенных средств в случае расторжения договора.
Между тем эксперты сомневаются, что стандарт сможет полностью решить проблему. Например, он никак не может регулировать действия банков (а не самих страховых компаний) при распространении полисов.
Но пока все эти меры не приняты, клиентам остаётся внимательно читать предлагаемый договор и не стесняться задавать вопросы. Иначе вероятны неприятные сюрпризы.
Впрочем, и действующее законодательство предусматривает случаи, когда клиент имеет полное право отказаться от страховок при банков-ских и иных услугах. Об этом в нашем разделе рассказывалось 13 апреля этого года.

По материалам сайтов fas.gov.ru, www.asn-news.ru, www.onf.ru, www.rbc.ru
Рис. К. Мартинович